¿Por qué los bancos cobran lo que cobran por prestarte dinero?

Según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) la tasa de interés promedio que los bancos cobran por otorgar un préstamo (tasa activa) es actualmente de 15,5%. Esto quiere decir que una entidad te cobraría S/.15,5 por prestarte S/.100 por un año.

En el otro extremo, la tasa anual que los bancos pagan por los depósitos (tasa pasiva) es de 2,26%, con lo que el banco solo te pagaría S/.2,26 por usar ese dinero durante año, precisamente, para prestárselo a alguien con esa tasa más alta. 

Así, no es raro preguntarse por qué los bancos cobran un nivel que podría verse como muy alto frente a los costos que tienen. ¿A qué se debe este 'spread', como se le conoce en el sistema financiero? La razón principal es la oferta y la demanda, es decir, que los precios se fijan por el libre mercado.

Además, resulta que los S/.2,26 no son los únicos costos que tiene el banco. Además del pago de intereses, el banco gasta dinero en evaluar el crédito, es decir, en los sueldos de los evaluadores, como también los de otros ejecutivos.

Además, por los S/.100 que recibe, una parte debe estar depositada en el Banco Central de Reserva (BCR) como encaje bancario. Actualmente, S/.12 de cada S/.100 que el banco ha recibido como depósito tienen que estar guardados en el BCR. 

El banco también tiene que asumir el riesgo de que el cliente no le vaya a pagar, lo que se suma a los costos.

Otros casos que aumentan los costos por hacer préstamos son los gastos notariales, de estudios de abogados, de constitución de garantías o de trámites en registros públicos.

NO SE LA HAGAS FÁCIL

Así, no sería cierto que el banco gane S/.13,24 (la diferencia entre S/.15,5  y S/.2,26) por cada S/.100 que una persona deposite. Los diferentes costos que tiene la entidad financiera hace que la ganancia sea menor, pero aún sigue siendo negocio, pues el precio de equilibrio permite solventarlos.

¿Cómo hacer que bajen los costos por los créditos? Simplemente, haciendo que funcione la competencia: no se la dejes fácil a un banco y fíjate cuánto cobran otras entidades AQUÍ.

¿Y cómo hacer que los bancos le paguen más por sus depósitos? Nuevamente, no se la dejes fácil y escoge una entidad financiera supervisada por la SBS que te pague una mayor tasa AQUÍ.