"Reflexiones para un futuro jubilado", por Eduardo Morón

Eduardo Morón. 

Profesor de economía de la Universidad del Pacífico y presidente de Apeseg

Para resolver problemas complejos es fundamental responder la pregunta correcta. Mi impresión es que los futuros jubilados no lo están haciendo y se están dejando llevar por la confusión de una ley mal redactada. Hoy, el problema se plantea como que se han ganado la lotería y deben definir cómo usar su dinero. Por el contrario, la pregunta correcta es cuál es la manera correcta de financiar los gastos inevitables que una familia tendrá que afrontar cuando uno se jubile.

Lo primero que deben hacer quienes ya han cumplido la edad para jubilarse es hacer un presupuesto de los gastos de su familia, y distinguir los gastos fijos de aquellos que pueden evitarse. Alimentación, vivienda y salud deben incluirse entre los gastos fijos. 

Ahora pensemos en cómo financiar estos gastos. Esta tarea es más sencilla si el jubilado tiene otros activos (cuentas de ahorro, vivienda, etc.), pero si llega a su jubilación con muchas deudas (con instituciones financieras, amigos o familiares) será más complicado para él y su familia. Así que pongamos los dos pies en la tierra antes de pensar en negocios o alternativas de inversión. 

El procedimiento establecido por la SBS le permitirá saber cuál sería el monto de pensión vitalicia que recibiría mes a mes y podrá compararla con el gasto mensual que usted ha calculado en su presupuesto. Aquí se pueden dar tres situaciones muy diferentes. 

Primero, quienes han hecho aportes frecuentes y no han anticipado su fecha de jubilación habrán obtenido un fondo que –en efecto– les permite tener una pensión que cubrirá sin problemas sus gastos fijos. Ellos no enfrentan mayor riesgo al tomar una parte de esos fondos y, en lugar de tener una pensión más alta, optar por otra opción de inversión. Hoy, esta es la minoría de nuestros jubilados dado que el sistema aún es joven.

Otra parte de los jubilados estará en una situación en la que esta pensión mensual cubrirá entre el 30% y el 100% de los gastos inevitables. Ellos deberán ser especialmente cautelosos porque van a tener que apoyarse en sus familias para financiar sus gastos imprescindibles.

Finalmente, existe un grupo muy grande de jubilados cuya pensión cubrirá menos del 30% de sus gastos fijos y que sin duda dependerá de sus familias. Aquí están todos los que se han jubilado anticipadamente por de-sempleo. Hoy no hay nada que se pueda hacer para mejorar sus pensiones. Pero este grupo debe valorar mucho no perder la cobertura de salud que se obtiene al tener una pensión.

Si usted es un futuro jubilado, reflexione. Esta decisión impactará por varios años a usted y a su familia. No se deje llevar por opciones de inversión que suenen geniales. Asegure el financiamiento de su presupuesto familiar con una pensión de jubilación acorde a sus gastos fijos. Si le sobra dinero después de hacerlo, genial, pero recuerde que usted no es la mayoría. 

Necesitamos información oportuna. La gente es responsable siempre que responda las preguntas correctas. Solo estas respuestas llevarán a las personas tomar decisiones informadas de las que no se arrepentirán.