Pago del mes, pago mínimo y deuda total, deben ser los tres términos que –llegada la fecha de pago– acaparan la atención de quienes mantienen deudas con alguna entidad financiera. Y, como titular de una tarjeta de crédito es posible que en más de una ocasión hayas caído en la necesidad de asumir solo el pago mínimo porque las cuentas no te fueron favorables.
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Pero, ¿sabes con exactitud qué es el pago mínimo?, ¿estás al tanto de las ventajas y desventajas que suponen el hecho de asumir esa opción de pago?
Según la Asociación de Bancos (Asbanc), el pago mínimo “es una opción que ofrecen las entidades financieras, la cual permite mantenerse al día en los pagos y no caer en incumplimiento”.
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Y, como lo señala la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), “corresponde al menor pago, calculado en cada período, que se debe acreditar al saldo deudor para que éste (el cliente) no caiga en mora”.
Pero, “dicho pago deberá ser determinado de forma tal que garantice que el saldo deudor se extinguirá totalmente en un número finito de meses de repago”.
¿CÓMO SE CALCULA EL PAGO MÍNIMO?
Para su determinación –a decir de la SBS– se considera tanto a la deuda revolvente, a la deuda en cuotas como a la deuda en mora, así como los sobregiros y demás cargos a los que pueda estar afecta la línea de la tarjeta de crédito (comisiones, gastos y/o penalidades del mes).
Pero, tomando en cuenta que el pago mínimo solo cubre una fracción del capital (1/36), dicho importe –como recuerdan en Interbank– no puede ser menor a S/30 o US$10.
Así, por ejemplo, en caso un cliente realice compras por un total de S/1.000 en crédito normal, y considerando que es su única compra realizada durante el periodo de facturación, el capital crédito normal se dividirá entre el factor revolvente (S/1.000/36 = S/27,77). Pero, debido a que dicho resultado es menor a S/30, ese será considerado como el importe mínimo capital. Y, su pago mínimo tendrá el siguiente desglose:
| Capital Crédito Normal/36 | S/30.00 |
| Seguro de desgravamen | S/3,99 |
| Envío de estado de cuenta | S/10.00 |
| Interés del crédito a financiar | S/51,92 |
| Redondeo | S/0,09 |
| PAGO MÍNIMO | S/96,00 |
En este ejemplo, “si solo realiza el pago el mínimo de su deuda en soles y no realiza más operaciones, esta se cancelará en 33 meses, pagando S/ 792,50 de intereses y S/ 461,67 por comisiones y gastos”.
VENTAJAS Y DESVENTAJAS
Aunque la SBS ha establecido una normativa para que el uso del pago mínimo vaya en beneficio del usuario, dando prioridad al pago del tipo de deuda que mayor interés genera (crédito revolvente), no siempre será ventajoso optar por esta modalidad de pago.
Es cierto que el pago mínimo servirá para que el titular de la tarjeta de crédito evite caer en mora y su crédito continúe vigente, por lo que no correría el riesgo de afectar su ‘score’ crediticio, pero también es cierto que el uso indiscriminado de esta modalidad de pago podría acarrear consecuencias negativas a largo plazo.
Y es que además de generarse un incremento de la deuda que mantiene con la entidad financiera, también se incrementará el plazo que lo mantendrá comprometido con ella.
RECOMENDACIONES
Tal como señalan en Asbanc, el uso del pago mínimo solo debe ser considerado como una opción cuando “una falta de liquidez impida realizar pagos por montos mayores”.
¿Por qué? Esta alternativa no es conveniente debido a que –como explican en el Sistema de Relaciones con el Consumidor (SCR) del gremio bancario– solo “se cancela una pequeña fracción de tu deuda capital y muchos intereses. Además, los intereses que se generan se calculan sobre la deuda total de la tarjeta de crédito, lo cual podría implicar el pago de mayores intereses y demorará mucho más tiempo en cancelarla”.
Para graficar lo dicho por Asbanc, y aplicando el mismo cálculo del ejemplo anterior en un caso real, tenemos: el titular de una tarjeta de crédito mantenía una deuda total de S/2.805,15, y mientras su pago del mes –que vencía el último 25 de agosto– era de S/2.290,75; su pago mínimo era de S/596,11.
“Si usted solamente realiza el pago mínimo de su deuda en soles y no realiza más operaciones, ésta se cancelará en 53 mes(es), pagando S/2.313,39 de intereses y S/418,70 por comisiones y gastos”, era el mensaje que se leía en el estado de cuenta, por lo que de haber optado por el pago mínimo, el mayor pago de intereses y el incremento del plazo de la deuda hubieran resultado evidentes.