¿Qué busca el BCR al hacer que Yape, Plin y otras billeteras electrónicas sean interoperables?

El ente rector del sistema de pagos emitió el “Reglamento de interoperabilidad de los servicios de pago provistos por los proveedores, acuerdos y sistemas de pagos” (Circular N°0024-2022-BCRP) con alcance a todas las entidades reguladas.

Desde hace unos meses, los principales bancos conectados a través de la Cámara de Compensación Electrónica (CCE) venían realizando mesas de trabajo con el propósito de avanzar en la implementación de la interoperabilidad.

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Sin embargo, para especialistas como Carolina Trivelli, investigadora del IEP, la interoperabilidad a través de una sola plataforma podría ser limitada. Por ejemplo, solo 34 de 46 entidades financieras forman parte de la CCE. Con lo cual, los jugadores que no están deben hacer algún tipo de convenio con las entidades afiliadas para interoperar.

Pero el reglamento del BCR resuelve ese problema. Juan Fernando Maldonado, ex líder del Producto Retail del BBVA Perú, explica que la norma incorpora en la interoperabilidad no solo a los actores tradicionales (como la banca), sino a nuevos jugadores y todas las tecnologías disponibles y en desarrollo para las transacciones a tiempo real.

Vale decir, permite la interoperabilidad a través de la CCE y de cualquier otro riel de pagos (por ejemplo, Visa Direct o Mastercard Send).

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Martín Santa María, gerente general de la CCE, precisa que, si bien los rieles de la Cámara no se cruzan con el de las tarjetas, la regulación promueve que las entidades puedan elegir cualquier carretera para ser interoperables. Con lo cual, la decisión dependerá del proveedor que ofrezca el mejor servicio.

“Un riel cuenta a cuenta [como el de la CCE] es más amplio, flexible y económico”, dice Santa María.

Regulación por Principios

A decir de María del Carmen Yuta, socia de Vodanovic Legal, justamente, el BCR se asegura que el alcance de la interoperabilidad sea para todos los actores y en cualquier tecnología, mediante la regulación por principios.

El BCR dispone que por principio de neutralidad, la interoperabilidad se realice independientemente de la cuenta de donde provengan los fondos (cuenta de fondos) o se destinen, del instrumento de pago (transferencias de créditos, débitos directos, cheques, etc.), así como de las tecnologías que usen las entidades.

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Maldonado, hoy vicepresidente de Negocios del Banco Diners Club del Ecuador, sostiene que la norma incorpora nuevas fuentes de fondos, como las líneas de tarjetas de crédito, tarjetas prepagadas y cualquier otra, con lo que democratiza más el modelo.

Otro principio exigido por el BCR es que la interoperabilidad sea accesible a los usuarios. Por lo que dispone que el cobro de tarifas y comisiones en las transferencias deba reflejar un costo real y demostrable, e incluso que le remita dicho tarifario.

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Para Raimundo Morales, CEO de Yape, hacer pagos por Yape seguirá siendo gratuito, pese a los costos operativos que la billetera enfrenta. Además, indica que tiene el conocimiento que Plin seguirá el mismo camino.

“Es parte de nuestro compromiso con el ‘yapero’ y eso nos ha llevado al éxito”, dice.

Para Maldonado, definir el modelo de precios de la interoperabilidad será importante para que prospere. Santa María agrega que lo que el BCR buscaría es que la monetización de las operaciones provenga de los pagos a los comercios, como hoy funcionan las tarjetas.

Preocupaciones

La norma del BCR también regula la experiencia de usuario de las plataformas de pago y advierte que en caso de identificar prácticas que la afecten publicará lineamientos.

Además, fija plazos para la presentación de cronogramas de interoperabilidad detallados semanalmente, el avance de estos y su salida al aire, así como establece sanciones por incumplimiento.

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Para Yuta y Santa María, los plazos establecidos por el BCR podrían ser ‘apretados’ para correr con sus desarrollos y, de no llegar, podrían ser sancionados.

Morales, de Yape, señala que la regulación del BCR no es algo que los tome por sorpresa, porque ya lo venían trabajando con las otras entidades financieras y la CCE. Agrega que, si bien los plazos pueden ser ajustados, son alcanzables.

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Morales reconoce que el BCR y su regulación ayudaron a que las entidades se pongan de acuerdo más rápido, pese a que todas tenían la noción de que la interoperabilidad va a beneficiar a todo el país.

Como se recuerda el BCR, en su último Reporte de Inclusión Financiera, señalaba que la interconexión entre las entidad financieras era muy limitada, lo que limitaba la interoperabilidad y el potencial crecimiento y eficiencia de los sistemas de pagos. Incluso, en el mismo informe había destacado que, en varios países, se habían implementado plataformas de pagos minoristas promovidas por los bancos centrales, como una señal de que él también podría hacerlo.

La regulación también incluye la interoperabilidad de los pagos con QR.

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