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El sismo registrado el pasado martes durante la noche encendió nuevamente las alarmas en relación a si estamos preparados (o no) para enfrentar un fenómeno como este –que tuvo una magnitud de 6–. Y no solo nosotros, sino también la infraestructura que nos acompaña, considerando que nuestro país es uno de los espacios con mayor actividad sísmica.
Precisamente, la infraestructura –como es el caso de las oficinas y los hogares– constituye uno de los bienes más importantes, tanto para personas y empresas, que se puede ver afectado ante la ocurrencia de estos desastres naturales. Atender tal riesgo, entonces, ha abierto un espacio para el mercado de seguros que buscan proteger dichas construcciones.
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Pero su penetración aún es baja –de ocho millones de viviendas, apenas el 3,3% está asegurada al 2019, según la Asociación Peruana de Empresas de Seguros (Apeseg)–. Al respecto, desde el gremio ya se había presentado una propuesta para que el aseguramiento de las viviendas, sea obligatorio.
“[La iniciativa] ha quedado en suspenso. La idea es tratar de buscar que en una nueva administración se pueda conversar de estos temas que son importantes”, afirma Eduardo Morón, presidente de Apeseg.
Aunque hay camino por recorrer, desde las distintas empresas aseguradoras como Rímac Seguros, Mapfre y Pacífico permanecen observando con atención este mercado, que busca recuperar los daños ocasionados en las viviendas sin la necesidad de realizar grandes inversiones.
“El nivel de aseguramiento es bajo a nivel país, por lo que aún queda mucho mercado por abarcar. Sin embargo, ayudar a crecer al mercado implica que las empresas aseguradoras nos enfoquemos en desarrollar productos con precios y servicios más competitivos”, dice Beatriz Arenas, gerente de Líneas Personales de Pacífico Seguros.
“Se tiene a un grupo reducido de viviendas protegidas. Básicamente [el aseguramiento] ocurre porque estás en medio de un crédito hipotecario”, señala Morón. “Una vez que se termina de pagar el crédito, no se mantiene la póliza y el activo más importante de todo el patrimonio de esa familia queda desprotegido”, subraya Morón.
Actualmente, según precisa el ejecutivo, la prima anual de aseguramiento se ubica en un valor de US$200 más IGV si la casa tiene un valor de US$100.000.
Desde Rímac Seguros, por ejemplo (y en el caso de personas), cuentan con el Seguro Domiciliario que incluye edificación, bienes (contenido) o ambos; y Conticasa, el cual es un seguro que va “endosado a los créditos hipotecarios del BBVA”, manifiestan desde la empresa.
¿Cuáles son las limitaciones?
| SEGURO DOMICILIARIO |
|---|
| [La vivienda] tiene más de 15 días deshabitada |
| No se emplea como vivienda familiar |
| No está construida con cemento, ladrillos y fierro |
| Entre otros |
| CONTICASA |
|---|
| [La edificación] tiene más de 7 o 30 días consecutivos deshabitada dependiendo de la cobertura |
| No se emplea como vivienda familiar |
| No está construida con cemento, ladrillo y fierro |
| Entre otros |
La aseguradora manifiesta que el mercado se ha mantenido y que hay oportunidad para seguir creciendo. Incluso, oportunidad para penetrar provincias. “[En el caso de] Conticasa, el mercado ha crecido impulsado por mayor oferta inmobiliaria de los últimos años”, precisan.
A nivel de empresas, comercializan pólizas de seguro multiriesgos para cubrir los activos y pérdida de beneficio (lucro cesante) de las mismas, contra riesgos de daño físico a consecuencia de incendios, terremotos y otros. Así también, se protegen los proyectos de construcción de edificaciones, industriales e infraestructura.
Limitaciones
| SEGURO MULTIRIESGOS |
|---|
| Actos de naturaleza fraudulenta o dolosa |
| Acto intencional o negligencia inexcusable del asegurado |
| Daño por la presencia de roedores, insectos, humedad, hongos o putrefacción; así como desgaste de material causado por el uso normal del bien |
| Deterioro por corrosión, erosión, cavitación, incrustaciones, herrumbre u oxidación, polución, contaminación |
| Afectaciones causadas por condiciones climáticas, meteorológicas o de estado del tiempo |
| Asentamiento normal, contracción o expansión de edificios o cimientos |
| La suspensión de suministro eléctrico, gas, combustibles, agua o del servicio de telefonía o telecomunicaciones |
En el caso de Mapfre, Antonio Clemente, su director técnico, señala que todos los productos en los que aseguran daños a bienes (ya sean predios, automóviles o maquinaria) cuentan con cobertura ante eventuales terremotos.
“Se realiza la valoración de los daños sufridos y se indemniza al asegurado por esa cantidad hasta el valor asegurado en la póliza”, asegura el experto.
Precisamente, se trata del Seguro contra Terremoto, que está dirigido a personas que habitan departamentos en edificios, destinados y efectivamente utilizados únicamente para vivienda.
Limitaciones
| SEGURO CONTRA TERREMOTO |
|---|
| Actos de naturaleza fraudulenta o dolosa |
| Guerra, conflictos armados, invasión, acto de enemigo extranjero, hostilidades u operaciones de guerra |
| Fermentación, vicio propio o combustión espontánea |
| Explosión distinta de la causada por, o proveniente de, incendio o rayo |
| Vibraciones, movimientos de tierra, hundimientos, subsidencia, desplazamientos, deslizamientos o asentamientos |
En tanto, Beatriz Arenas de Pacífico Seguros indica que los seguros de hogar, autos y aquellos que protegen a los negocios cuentan con dicha cobertura.
Los seguros
| SEGURO | COBERTURA |
|---|---|
| De hogar | Si es propietario de una casa y vive en ella, le interesará proteger tanto la estructura (techos, paredes, ventanas) como el contenido de la casa (muebles, objetos de valor). Si es dueño de una propiedad, pero la da en alquiler, tiene la opción de asegurar solo la estructura. Si por el contrario, vive en una propiedad alquilada entonces le conviene asegurar solo sus bienes. Este seguro le protege ante el desprendimiento o rajadura de las paredes, vidrios rotos, si se rompieron tus instalaciones sanitarias o cañerías y causaron una inundación, o si sus bienes se dañaron durante el movimiento sísmico. |
| Vehicular | Tanto el seguro vehicular Todo Riesgo como el Plan Kilómetros (el producto en el que solo pagas por la distancia recorrida) tienen coberturas ante daños generados por sismos. Ellos protegen al asegurado y a su vehículo si las lunas o la carrocería del vehículo fueron dañadas por piedras, cubre gastos médicos y los de sus ocupantes si tuvieron un accidente y servicio de ambulancia para la atención de heridos. |
| Pymes | Para los emprendedores, este seguro brinda respaldo frente a daños a la infraestructura de su local comercial, daños en la mercadería, maquinarias o mobiliario. |
¿Cuáles son sus limitaciones?
| SEGURO | LIMITACIONES |
|---|---|
| De hogar | No se podrá asegurar una vivienda que se use de forma comercial (sea una tienda, negocio o almacén) pues requeriría otro tipo de producto enfocado en esas necesidades. Tampoco si es una vivienda que esté deshabitada o si lo que busca es cubrir es mejoras y reparaciones provisionales –y no causadas por un siniestro–. |
| Vehicular | No se puede otorgar cobertura si el incidente fue a causa de una carrera o si se estaba prestando un servicio de taxi o es alquilado a un tercero (si es que eso no fue declarado al adquirir el seguro). Tampoco, si fue a causa de circular en vías no autorizadas o si el accidente fue generado por una falta al Reglamento de Tránsito. |
| Pymes | Las exclusiones son referentes a siniestros ocasionados por una guerra, explosiones que no sean generadas por un incendio, riesgos nucleares, entre otros. |
A modo de ejemplo, Morón refirió que en Colombia, un beneficio del impuesto predial es que, dentro de ese pago, se incluye la protección para las viviendas. “[Medidas como estas] se podrían conversar con calma con un horizonte más amplio”, remarca.
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